银行存款“创新”其产品被整改！网友：年利率5%真的算高吗？

据悉，很多媒体报道了商业银行试行加强手续费通货膨胀率经营管理的汇报，其中明确要求施工单位靠APP计息等不规范手续费“创造性”产品线引发网上关注，却是在流动性宽松的；也，也只有一些“创造性”的手续费产品线，具备安全性和高支出：年通货膨胀率普遍在4%以上，外甚至达到5%。

不以为然有网上提出，连CPI都超过5%了，年通货膨胀率5%一定会算高吗？也引发了很多人共鸣。那么，手续费“创造性”产品线为啥能有高通货膨胀率？监管层又为啥要坚持施工单位呢？

主要“创造性”点：支出权出让

靠APP计息就不时说了，不算什么“创造性”，主要来表述下，为啥因特网上的一些手续费产品线能有高通货膨胀率。

本来在2015年7当月那次降息后，商业银行手续费通货膨胀率时限并不一定就松绑了，但是我国商业银行多且需求量很差，为了不致恶性循环，健全系统对通货膨胀率时限继续做了规定。

也就是时说，商业银行要订定手续费产品线的通货膨胀率，所受两方面的制约：一个是商业银行手续费基准通货膨胀率，一个是健全系统。即，手续费产品线通货膨胀率仅仅错综复杂着手续费基准通货膨胀率，在就其时限终究缓冲。

比如1年期定期手续费，商业银行基准通货膨胀率是1.5%，如果健全系统规定最高者仅仅上浮40%，那么该行的1年期手续费产品线，通货膨胀率最高者仅仅多于等于2.1%。

但是这个法制有个BUG，手续费基准通货膨胀率最高者制约的期限只有3年，也就是3年期以上的定期手续费，有较小的操作生活空间。

在此之后，以民营商业银行为代表的小商业银行，就替换成第三方该机构，“创造性”地通过支出权出让＋靠APP计息，把5年期定粹条状了不同期限的高通货膨胀率手续费产品线。

比如一款手续费产品线满期年通货膨胀率是5%，你索取后，本来大约索取了一笔5年期定期手续费，你如果提前支取的话，大约把多余期限的支出权出让给第三方该机构，你摘下了较高的利息（因为靠APP计息，所以有可能你索取的时间不长，也能拿4%年通货膨胀率），而粹单年起第三方该机构转给，跟你就没啥彼此间了。

然而，这种模式并没有不间断太长时间，迅速就被监管层“指导”了，比如上半年就传来靠APP计息被叫停的消息，而此次是媒体报道商业银行发文的消息，坐实了传闻。

为啥要坚持施工单位？

本来施工单位的理由也很简单，要降低社会风险投资效率，就要先给商业银行“减负”。却是商业银行的主要盈利模式，还是吸收手续费后放贷过来，赚取利差，如果商业银行本身揽储的效率太高，怕银行贷款通货膨胀率也下不来。

很多网上有可能心里，现在谁还把钱粹商业银行啊！事实上，这种知觉太疑虑，比如你把钱粹限额宝，而一个示意，限额宝就把钱转回了商业银行系统。在这个反复中，你有可能得到了比必要粹商业银行更高的支出，而商业银行的揽储效率也增加了不少。

那么，商业银行有多依赖性手续费呢？这里以工商商业银行为例，由于2022年公报还未公布，这里主要参考2018公报的数据。

截至2018月初，工行客户手续费需求量达21.41万亿元，在总顶多了中（你的手续费对商业银行来时说是顶多了）占总比84.4%。

其中，参与者手续费需求量是9.44万亿（定期手续费5.51万亿元，活期手续费3.93万亿元），就算年通货膨胀率整体而言只提高0.5%，1年也是几百亿元利息的支出。

其他商业银行也大略如此，商业银行主要资金来源还是靠手续费！试想，在这种情况下，监管层如何能让商业银行在年通货膨胀率上搞竞争呢？

因此，对于偿付来时说，5%的年通货膨胀率有可能一定会不算高，但是对于商业银行乃至整个社会风险投资来时说，怕不是什么好事情。

不以为然，你又是怎么看的呢？热烈欢迎留言真理探讨。